中国人民银行益阳市分行  谌争勇

摘要：党的二十大报告提出，发展乡村特色产业，拓宽农民增收致富渠道。2020年，益阳市人民政府出台《关于推进稻虾产业持续健康发展的指导意见》，稻虾产业已成为益阳市农业增效、农民增收的特色产业和支柱产业，其中南县的规模和影响力已跻身全国三强，产业发展工作经验获国务院推动高质量发展综合督查推介。新形势下金融如何更好地赋能益阳市稻虾一二三产业融合发展？笔者深入市、县两级6家政府部门、9家金融机构、30家稻虾产业经营主体开展实地调研，掌握了金融支持益阳市稻虾产业融合发展的现状，剖析了面临的主要困境，提出了相关政策建议。

关键词：金融支持  稻虾产业  融合发展  主要困境  政策建议

湖南省益阳市的南县、大通湖区、沅江市等地处洞庭湖腹地，平湖水网湿地的自然条件为发展稻虾产业提供了天然“温床”。近年来，益阳市委、市政府高度重视稻虾一二三产业的融合发展，将稻虾产业作为巩固脱贫和推进乡村振兴的主导产业和特色产业来抓。2020年以来，益阳市政府专门出台《关于推进稻虾产业持续健康发展的指导意见》等一系列政策和文件，着力将稻虾产业打造成集育苗、种养、加工、销售、文旅于一体的全产业链，其中南县稻虾产业的规模和影响力已跻身全国三强，拥有“全国稻虾全产业链典型县”“中国虾稻米之乡”“中国生态小龙虾之乡”等国家级、省级荣誉20余项，是全省最大的稻虾米生产基地和小龙虾养殖中心，引领环洞庭湖地区初步形成了以南县为核心的稻虾种养优势区，产业发展工作经验获国务院推动高质量发展综合督查推介。在推进金融“五篇大文章”融合发展的背景下，金融如何更好地赋能益阳市稻虾一二三产业融合发展？中国人民银行益阳市分行深入市、县两级6家政府部门、9家金融机构、30家稻虾产业经营主体（含企业、专业合作社、个体工商户、家庭农场），采取实地走访、召开座谈会、填写调查问卷、查阅资料、电话咨询、综合分析等方式，对此进行了专题调研。

一、益阳市稻虾一二三产业融合发展的现状

（一）一产规模大。益阳市于2016年开始大力推广和发展稻虾综合种养，各县市区结合自身实际，因地制宜开展了稻虾综合种养模式推广，全市种养面积实现快速增长的同时，全产业链条也在逐步完善。2016年全市稻田养殖面积仅有12.1万亩，截至2025年6月末，全市稻虾综合种养面积达133.3万亩，年产小龙虾突破20万吨，稻虾米38万吨，种养户亩均增收3000元以上，共有17个稻虾产品通过绿色食品认证，稻虾产业综合产值257亿元，面积产量产值均居全省第一。全市稻虾产业共带动发展规上企业23家、专业合作社和家庭农场1335余家、种养户2万余户、从业人员14.86万人，带动农民亩均收入超6000元。

（二）二产带动强。市委、市政府大力培育市场主体和龙头企业，积极推广“互联网+稻虾”模式，提升“南县小龙虾”“南县稻虾米”等区域公用品牌影响力和市场竞争力。目前，南县稻虾产业链规模以上加工企业有21家，其中农业产业化国家重点龙头企业3家，年加工能力10万吨以上企业3家，32家粮食烘干企业（专业合作社）日烘干能力近5000吨。沅江市共有小龙虾加工企业和合作社数量30家以上，营业收入5000万元以上的加工企业和专业合作社3家，年创收入20亿元。大通湖区现有小龙虾加工企业近10家，加工类型有小龙虾集采集配、虾仁、虾尾初加工及虾尾、整枝虾熟食生产等，年加工量约9600吨。

（三）三产活力足。县（市、区）乡村三级小龙虾交易市场逐步完善，“洞庭虾市”南县小龙虾交易中心和6个乡镇交易点建成并投入运营。全市培育小龙虾冷链物流企业2家，目标城市均可24小时内送达，覆盖北上广深、云贵川、东三省等50多个大中城市。通过深入挖掘农田生态功能、小龙虾饮食与旅游文化，全市培育小龙虾主题餐饮店和稻虾米特色餐厅超600家，南县更是打造了“人间烟火，寻味南县”为主题的“罗文夜市”，推出稻虾特色游等乡村旅游线路，稻梦田园、龟趣园、广利源等文旅基地融入稻虾元素，成为劳动教育、研学教育首选实践基地。成功举办三届湖南南县小龙虾节、农民丰收节、稻虾文化旅游节、小龙虾捕捞节等系列重大文旅活动，助推农文旅融合发展。

（四）生态和文旅效益好。通过大力推广“稻稻虾”“育养分离”稻虾生态种养模式，保证了虾不与田争地，种两季稻养一季虾，能够实现亩平产值6000元以上，纯利4000元以上，达到“一水两用、一田双收”的目的。稻虾生态种养可以实现“以虾养田、以虾促稻”的目标，较普通稻田可以减少化肥、农药施用量50%以上，对区域农田生态环境改善，农业固碳减排具有积极作用，生态效益显著。同时，稻虾种养可以推动“旅游+”“生态+”稻虾产业新业态创新，带动二三产业增值，仅南县以稻虾为主题的规模以上休闲农业总收入就达2.45亿元，经济效益显著。

    二、金融支持益阳市稻虾一二三产业融合发展的基本情况

（一）创新金融产品，加大信贷支持力度。各县（区）政府与相关金融机构签订金融支持稻虾产业战略合作协议，引导金融机构不断创新金融产品和服务方式，相继推出“福祥·稻虾贷”“稻虾链产业贷”“稻虾e贷”“稻虾米贷”等信贷专属产品，加大资金投放力度。截至2025年6月末，全市共投放稻虾产业贷款余额14.34亿元，支持稻虾产业主体8334户。如，邮储银行创新推出“稻虾惠农贷”专项产品，通过组合担保方式向1375户种养殖户发放贷款1.56亿元，户均11.4万元。建设银行以农业产业化国家级龙头企业湖南顺祥食品有限公司旗下的“渔家姑娘”商标权作为质押，为其成功发放了全省稻虾产业首笔商标权质押贷款4000万元。南县农商银行推出“福祥·稻虾贷”，通过与“洞庭虾网”战略合作，为2402户稻虾产业主体发放贷款6.1亿元。

（二）加强政策引导，建立多方联动机制。人民银行益阳市分行大力推广“支农再贷款+产业带动贷款”模式，运用央行货币政策工具引导更多金融资源流向稻虾产业。截至2025年6月末，人民银行向南县、沅江市等湖区发放支农支小再贷款余额7.11亿元，撬动南县、沅江市等湖区金融机构投放涉农贷款334.46亿元。特别是以南县作为全国整区域推进高标准农田建设为契机，围绕南县稻虾产业重点项目、基础设施建设加大金融支持力度，共向南县高标准农田建设项目提供了22.61亿元的信贷支持。南县政府构建“1+N”多部门联动机制，牵头整合20余个部门资源，共享稻虾共养户名录、产业政策及融资需求。2025年3月，人民银行牵头制定“南县稻虾企业白名单”，共向各银行推送“白名单”企业35家，涉及融资需求5.45亿元，发放贷款26笔，贷款金额3.37亿元，转化率达61.83%。

    （三）拓宽融资渠道，缓解抵押难困境。湖南农担沅江市服务机构成立于2017年，与沅江市内8家金融机构开展担保业务合作，2024年11月,沅江市政府与湖南农担签订了第二轮政担合作协议，规定政、银、担风险分担比例为3：2：5。南县政府从财政预算中拿出1000万元资金，给予稻虾贷款贴息支持，并补贴保费50%，支持种养户购买小龙虾特色保险。2025年3月，益阳市融资担保公司与南县政府签订战略协议，创新推出“惠农－（稻虾）收储担”担保产品，南县政府由财政出资1000万元，设立稻虾产业贷款风险补偿基金，由担保公司进行担保授信1.5亿元。南县稻虾产业发展服务中心推荐出具第一批“惠农-（稻虾）收储担”“白名单”，由人民银行、发改局等部门单位共同审议名单资质。“白名单”企业可享受银行LPR基准利率加点模式进行贷款融资，可不提供抵质押物，担保贷款逾期后未清偿贷款本息由南县政府、市融资担保公司和承贷银行三方按2：6：2（融资经营主体能提供不低于融资金额30%比例的存货质押作为反担保措施的业务）或2：5：3（融资经营主体不能提供不低于融资金额30%比例的存货质押作为反担保措施的业务）的比例分担。截至2025年6月末，7家合作银行通过该产品已为8家稻虾“白名单”企业共计授信5830万元，其中，南县农商银行和中国银行已为3家“白名单”企业共计放款2300万元。

    三、金融支持益阳市稻虾一二三产业融合发展面临的主要困境

（一）抵质押物匮乏导致收购旺季存在资金缺口。稻虾种养业的土地经营权、养殖水面、设施等往往确权难、估值低、处置难，金融机构为了降低信贷风险，对于不能提供足额抵质押物的，一般持谨慎态度。调查显示，益阳市的南县、大通湖区、沅江市等地30家稻虾产业样本企业中有80%的反映有季节性资金缺口，其中90%的反映融资最大的堵点是难以提供有效或足额的抵质押物。根据南县稻虾产业发展服务中心提供的数据显示，南县18家稻虾产业经营主体，因有效抵质押物匮乏等原因，导致2025年收购旺季时存在资金缺口3.06亿元，其中，农业产业化国家级龙头企业湖南顺祥食品有限公司资金缺口1亿元。某稻虾专业合作社从事稻虾种养、收购、销售一条龙服务，在小龙虾收购旺季5月份一个月的资金流水约50万元，占全年资金缺口60万元的83.33%。

（二）融资担保短板掣肘金融创新产品的推广。从2025年3月创新出台的南县“惠农—（稻虾）收储担”产品的实践来看，从2025年3月创新出台的南县“惠农—（稻虾）收储担”产品的实践来看，该产品在推广过程中还面临着以下难点：一是授信审批难。据担保公司反映，大部分“白名单”企业高负债运营，经营性贷款与营业收入之比远超该产品规定的55%上限，且粮食加工企业收储旺季未至，融资积极性不足。二是放款条件制约。这主要体现在存货质押难落实，因为龙虾季节性特征强，收购期难固定存货进行质押；大部分粮食收购和加工企业租赁国有粮库，无法配合质押存货的动态监管。这都会导致该产品方案要求企业提供不低于融资金额30%比例的存货质押作为反担保措施存在堵点，从而制约了该项创新产品的推广和拓展。三是综合融资成本过高。当前“惠农-（稻虾）收储担”贷款执行LPR基准利率加点模式，据稻虾产业经营主体反映，南县农商银行等地方法人机构贷款年化利率普遍在4.5%-4.8%之间，高于企业预期。担保公司虽只按照贷款金额的0.5%-1%/年收取不高的担保费，但企业反映“贷款利率+担保费”综合成本仍然偏高，与农业经营主体“低成本融资”需求存在差距。

（三）投融资渠道狭窄影响产业融资质效。南县、沅江市等湖区稻虾产业发展以银行借贷为主，未发展直接融资。如，顺祥食品现有银行贷款3.05亿元，且以抵质押担保贷款为主，受制于该企业不能发行股票或债券进行融资，目前仍无法满足其收购、研发的资金需求，金融机构也一直想用稻虾产品做抵押，发展“仓储贷”，但因收购发票难以提前开具和稻虾产品难以同步入库监管等原因，导致迟迟未达成银团战略协议。有的稻虾科创型企业因其知识产权要收年费，加上知识产权申报周期长、资料准备多且繁琐，会选择放弃已有的专利权申报，从而阻碍其从银行获取知识产权质押贷款、知识价值信用贷款。还有的稻虾个体养殖户在交易结算中不会使用正规的应收账款发票，导致无法从银行获取应收账款质押贷款，难以满足其“短、频、快、急”的资金需求。

（四）产业抗风险能力弱化客观制约信贷投放。目前南县、大通湖等湖区稻虾产业主产区有超2万户的种养户尚未摆脱“小、散、低、弱”状态，经营规模小，产业链条短，加工增值率低，市场辐射面窄，抗风险能力弱，信用评级低，财务信息欠透明，影响银行对其的授信方式与授信额度。据调查，南县稻虾产业因精深加工设备升级、规模化种养设施投入（标准化稻虾田、尾水处理）、大型冷链仓储中心建设等需求，初步评估2025年度新增融资需求缺口约1亿元。同时，小龙虾苗种捕捞、运输、放养后存活率较低，价格波动也大。每年5月小龙虾集中上市时，因为供过于求，容易引发小龙虾价格大幅下降，如中青规格小龙虾批发价由初上市时的每斤30元以上跌至高峰期的10元以下，价格波动的风险很大，银行信贷投放顾虑较多。

四、优化金融支持益阳市稻虾一二三产业融合发展的政策建议

    （一）构建多元机制强化金融政策支持。一是强化货币政策工具运用。人民银行益阳市分行应综合运用中央银行支农支小再贷款、再贴现等货币政策工具和普惠金融激励政策，对稻虾产业贷款占比高的金融机构，在再贷款、再贴现额度分配时给予重点倾斜，拓宽支持稻虾产业信贷资金来源。二是推行白名单动态管理机制。人民银行益阳市分行、国家金融监督管理总局益阳监管分局联合市农业农村局等相关部门制定出台金融支持稻虾产业“白名单”制度，各银行机构对纳入“白名单”企业，在贷款利率定价、优化办贷流程、提高审批效率及人员考核激励等方面实施差别化的信贷政策，争取专项信贷资源向稻虾产业倾斜；按月监测跟进金融支持“白名单”企业情况，建立准入和退出机制。三是健全跨部门协同保障体系。金融监管部门在贷款风险权重、不良贷款容忍度、尽职免责等方面给予政策支持，提高金融机构服务稻虾产业积极性。相关县（市、区）农村经济经营管理站牵头开展农村产权确权赋权工作，稳妥推进农村产权抵质押贷款，让“活权”生“活钱”。 相关县（市、区）财政局充分利用财政预算内专项农业发展资金，通过财政补贴、贷款贴息、风险补偿等方式，减少审批流程，扩大“稻虾产业基金”的增信和杠杆效应。

    （二）推动稻虾全产业链“整链授信”和金融全覆盖。一是强化种养环节普惠金融支持。通过推进农村两权抵押、保证、联保和农户小额信用贷款的业务组合，确保处于稻虾种养期的农户获得合理的贷款融资。二是延伸加工流通环节供应链金融。采用核心企业担保或订单系统结算归集等方式，给企业发放信用贷款；采用土地房产抵押、担保公司担保，或应收账款质押、存货质押组合等方式，解决种养农户贷款资金偿还和稻虾产业收购企业的融资问题。三是加大稻虾三产业金融支持。对乡村稻虾生态旅游、餐饮业扩大信贷投放，支持稻虾产业新业态创新，助推以稻虾为主题的规模以上休闲农业提质增效和一二三产业融合发展。鼓励金融机构不断优化信贷结构，加大对科技创新与技术改造贷款的投入力度，推动产业转型升级。

    （三）多维创新拓宽稻虾产业融资渠道。一是创新金融服务模式。推动各金融机构聚焦稻虾产业特色农业核心区域，为稻虾企业和专业合作社等经营主体提供定制化金融解决方案并动态跟踪服务。针对稻虾产业市场主体有订单、有销路却无抵质押品而融资难的痛点，创新开展仓单、订单、保单融资和供应链融资、知识产权及水域滩涂使用权、农村“两权”、应收账款等多元抵质押贷款模式。二是强化科技赋能融资服务。依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台和省企业收支流水征信平台，用好资金流信用信息报告“融资发现”和“融资撬动”功能，结合企业资金流和征信情况，综合匹配授信额度，推广使用企业收支“流水贷”，开放中小微企业信贷投放“绿色通道”。积极对接农村科技开发和农村电商等农业新业态，促进稻虾产业金融服务与互联网、大数据深度融合，引导金融机构多开发稻虾产业专属信贷产品。三是联动多元金融工具支持。促进通过多层次资本市场融资，适度发展小微金融债券、专项金融债券、民企债融资等支持工具，筛选符合要求的农村金融机构、稻虾产业经营主体列入国家重点支持范围。大力开展顺祥食品公司等稻虾产业国家级龙头企业上市梯度培育，积极推动和支持创新型、科技型、成长型稻虾产业龙头企业上市融资，以此提升稻虾企业的资产流动性与溢价水平。加大财政对特色农业保险的补贴力度，提高稻虾产业的参保率和保险覆盖范围。

（四）强化政银企担沟通协作。一是建好信息共享平台。搭建政银企担四方信息共享平台和企业融资需求名单库，建立项目信息、信贷资源共享长效机制，保证银行和担保公司及时掌握项目情况；定期举办政银企担对接会和座谈会、项目推介会等活动，动态跟踪“南县稻虾企业白名单”企业，为稻虾产业管理部门、金融机构、担保公司、稻虾企业提供交流合作平台。二是创新六方联动模式。建立健全“政银保担企户”六方联动机制，推广“见贷即保”合作模式，实行项目互荐、联合评审和贷款发放限时办理制度，扩大担保贷款投放规模和效率。针对稻虾产业新引进企业“轻资产、重投入”的融资矛盾，金融机构可与南县招商局、工商联及各乡镇、园区建立信息共享机制，提前介入招商引资项目，为新建厂房项目建立“预评估+并联审批”机制，创新推出“工业厂房贷”金融产品，并嫁接人民银行支农支小再贷款政策资源，为企业提供利率优惠、期限灵活的综合融资方案。同时，灵活设置贷款期限与还款计划，并配套提供“设备分期贷”“订单贷”等综合服务，形成覆盖企业全生命周期的金融服务链。三是降低综合融资成本。引导金融机构加大减费让利力度，支持融资担保机构增量降费，对合作开展的担保费率低于1%的担保贷款业务，建议由地方财政给予担保费补贴和贷款利息补贴，以降低稻虾企业的综合融资成本。

（五）优化“惠农-（稻虾）收储担”产品机制。为加快南县“惠农-（稻虾）收储担”产品推广，更好地满足稻虾、粮食收储资金需求，建议从以下几个方面优化：一是降抵授信准入门槛，扩大服务覆盖面。结合农业企业经营周期特征，将该产品条款中要求的“经营性贷款余额与营业收入之比≦55%”调整为“≦65%”，对季节性收储企业（如稻虾米粮食加工企业）可暂按“近半年经营流水”核算收入，提高授信通过率。9月底前动态推出第二批白名单企业（重点纳入粮食收储企业），10月启动集中授信尽调，确保收购旺季收储资金到位。二是破解反担保与监管瓶颈。建议由南县政府出面协调与相关国有粮库签订《存货监管合作协议》，明确粮库对租赁企业存货的监管责任（包括库存登记、出入库核验、数据同步），保障存货质押模式可操作。扩大新的风险分担模式覆盖面，9月底前推动湖南银行、中国银行等3家银行与担保公司签订新的风险分担协议，对纳入白名单的企业全面取消抵质押要求，实现“授信即放款”。三是降低融资成本，提升企业获得感。建议南县农商银行等地方法人机构在收益能覆盖风险的前提下，多运用中央银行发放的支农支小再贷款等低成本资金，适当下调稻虾产业贷款利率，将“惠农-（稻虾）收储担”贷款利率控制在LPR基础上加点不超过30个基点，对单户贷款超1000万元的企业可适当上浮，但最高不超过LPR+50个基点。同时，建议南县政府安排财政资金对“惠农-（稻虾）收储担”贷款利息和担保费用给予一定补贴，以切实降低稻虾产业经营主体的实际融资成本。四是强化部门协同与风险防控。建立“政府-担保-银行”月（季）度联席会议机制，由南县稻虾产业发展服务中心牵头，每月（季）通报授信、放款进度，协调解决国有粮库监管、“白名单”更新等问题。尤其是在当前粮食收储的高峰期，联席会议机制能够高效发挥协调作用，实现新增授信企业、授信与放款金额的显著突破，切实缓解稻虾产业经营主体的资金压力。

（六）深化“金融生态城市”创建。一是优化金融发展服务。将“金融生态城市”创建纳入全市高质量发展考核内容，在全市组织开展金融生态良好县市区、乡镇（园区）推荐评选工作，持续完善稻虾产业惠农贷款支持政策，为金融机构经营业务提供良好服务，在金融产品创新、不良资产处置等方面提供有力支持，妥善处理社会维稳和金融维权的关系，依法保障银行已抵押信贷资产的优先受偿权。二是深化信用赋能。创新科技金融征信服务，开展信用企业、信用农户评定和新型农村经营主体信用评价，推动涉农群体依托县域特色产业融资；提升涉农信用信息应用质效，对诚信主体给予增加授信额度和利率优惠等正向激励；持续推动农村地区数字化整村授信，依据产业规模、家庭收入和信用口碑等维度进行综合评级，建立自动审批模型，实现授信审批标准化、自动化，实现“一村一策、快速放款”。三是完善风险共担。建立健全由抵质押款主体、金融机构、融资担保机构、地方政府共同承担稻虾产业发展贷款损失的风险分担机制，由融资担保机构、地方政府每年按比例注资并分担代偿金额。推动涉农融资担保发展，鼓励民间资金参股或设立涉农融资担保公司。创新与农村产权抵押融资紧密相关的保险产品，逐步扩大农房、养殖业、种植业、森林保险等险种的试点范围和覆盖面，完善专项风险补偿机制，实现经济与金融良性互动，促进益阳市稻虾产业持续快速健康发展。

（本文系2025年“山乡有理”理论征文特等奖作品）